Zinsbindung bei der Baufinanzierung: 10, 15 oder 20 Jahre – was 2026 wirklich zählt

Ob 10, 15 oder 20 Jahre: Die passende Zinsbindung hängt neben dem Sollzins auch von Tilgung, Restschuld und finanziellen Rücklagen ab.

Stand: 20. August 2026

Eine kurze Zinsbindung verspricht häufig den niedrigeren Sollzins. Eine lange Bindung kauft dir dagegen mehr Planungssicherheit. Welche Variante günstiger ist, lässt sich beim Vertragsabschluss trotzdem nicht zuverlässig vorhersagen: Entscheidend sind die Restschuld am Ende der Bindung und das dann verfügbare Zinsniveau.

Bei einem Darlehen über mehrere Hunderttausend Euro können schon wenige Zehntelprozentpunkte die Rate und die gesamten Zinskosten spürbar verändern. Noch größer kann der Unterschied werden, wenn nach zehn Jahren eine hohe Restschuld zu deutlich schlechteren Konditionen weiterfinanziert werden muss.

Die passende Zinsbindung ist deshalb keine Wette auf die nächste Zinsbewegung. Sie sollte zu deinem Einkommen, deiner Tilgung, deinen Rücklagen und deiner voraussichtlichen Lebensplanung passen. Wer knapp finanziert, braucht häufig mehr Zinssicherheit als jemand, der eine höhere Rate, regelmäßige Sondertilgungen oder eine unerwartet teure Anschlussfinanzierung problemlos tragen könnte.

Zinsbindung und Kreditlaufzeit sind nicht dasselbe

Bei einem klassischen Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate während der vereinbarten Sollzinsbindung grundsätzlich konstant. Innerhalb der Rate verändert sich allerdings die Zusammensetzung: Anfangs zahlst du einen vergleichsweise hohen Zinsanteil. Mit sinkender Darlehensschuld nimmt dieser ab, während der Tilgungsanteil steigt.

Die Zinsbindung legt lediglich fest, wie lange der vereinbarte Sollzins gilt. Die Gesamtlaufzeit beschreibt dagegen den Zeitraum bis zur vollständigen Rückzahlung. Ein Darlehen kann beispielsweise eine rechnerische Laufzeit von 25 oder 30 Jahren haben, obwohl der Zins zunächst nur für zehn Jahre festgeschrieben wird.

Bleibt am Ende der Bindung eine Restschuld, benötigst du eine Anschlussfinanzierung. Du kannst dann entweder bei deiner bisherigen Bank verlängern – die sogenannte Prolongation – oder das Darlehen zu einem anderen Kreditgeber umschulden. Einen Überblick über beide Wege bietet die BaFin zur Anschlussfinanzierung.

Was sagen die aktuellen Bundesbank-Daten?

Die jüngsten zum Redaktionsstand veröffentlichten Bundesbank-Werte beziehen sich auf Juni 2026 und sind noch als vorläufig gekennzeichnet. Für neu vereinbarte Wohnungsbaukredite mit einer anfänglichen Zinsbindung von mehr als fünf bis zehn Jahren weist die Statistik einen volumengewichteten Zinssatz von 3,76 Prozent pro Jahr aus. Bei Bindungen von mehr als zehn Jahren waren es 3,98 Prozent.

Diese Werte sind Marktstatistiken, keine Konditionsangebote. Die zugrunde liegenden Zinssätze enthalten nach der Definition dieser Zeitreihen nicht sämtliche sonstigen Kreditkosten. Außerdem unterscheiden die veröffentlichten Kategorien nicht sauber zwischen einer 15-, 20- oder 30-jährigen Zinsbindung.

Dein persönliches Angebot kann deutlich davon abweichen. Beleihungsauslauf, Einkommen, Bonität, Objektart, Darlehenshöhe, Tilgung, Region und Bankkalkulation wirken sich auf den Preis aus. Die aktuellen Reihen und ihre Definitionen kannst du bei der Deutschen Bundesbank prüfen.

Für deine Entscheidung ist daher nicht allein der Unterschied zwischen zwei Sollzinssätzen relevant. Vergleiche Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, der Monatsrate, der Restschuld zum gleichen Stichtag und der vertraglichen Flexibilität.

10, 15 oder 20 Jahre Zinsbindung im Vergleich

Zinsbindung	Typischer Vorteil	Wesentliches Risiko	Eher passend, wenn …
10 Jahre	Häufig günstigerer Einstieg und frühere Möglichkeit zur Neuverhandlung	Relativ frühes Anschlussfinanzierungsrisiko bei noch hoher Restschuld	du hoch tilgst, über Reserven verfügst oder steigende Raten verkraften kannst
15 Jahre	Kompromiss zwischen Zinspreis und Planungssicherheit	Etwas höherer Sollzins möglich; trotzdem bleibt oft eine Restschuld	du länger planbar finanzieren möchtest, aber keinen maximalen Zinsaufschlag zahlen willst
20 Jahre	Lange Kalkulationssicherheit und meist deutlich niedrigere Restschuld beim Zinswechsel	Höherer anfänglicher Zins möglich; vorzeitiger Ausstieg kann zunächst teuer sein	dein Budget wenig Spielraum hat oder du das Zinsänderungsrisiko stark begrenzen möchtest

Zehn Jahre: günstiger Einstieg, aber früher Stresstest

Eine zehnjährige Bindung kann sinnvoll sein, wenn der Preisabstand zu längeren Varianten erheblich ist und du den Zinsvorteil tatsächlich zur Tilgung nutzt. Eine niedrigere Rate allein verbessert die Finanzierung nicht automatisch. Wird die Differenz konsumiert, kann nach zehn Jahren immer noch eine hohe Restschuld stehen.

Besonders gut beherrschbar wird diese Variante bei hoher Anfangstilgung, vertraglich erlaubten Sondertilgungen und stabilen Rücklagen. Wer dagegen schon beim Kauf nahezu das gesamte monatliche Budget ausschöpft, trägt ein größeres Risiko: Eine Anschlussfinanzierung zu höheren Zinsen könnte genau dann anstehen, wenn zusätzlich Modernisierungen, Familienkosten oder Einkommensveränderungen auftreten.

15 Jahre: mehr Zeit ohne sehr lange Festlegung

Die 15-jährige Zinsbindung ist häufig ein brauchbarer Mittelweg. Fünf zusätzliche Tilgungsjahre reduzieren die Restschuld spürbar. Gleichzeitig fällt der Zinsaufschlag gegenüber zehn Jahren je nach Marktsituation möglicherweise geringer aus als bei einer 20- oder 30-jährigen Festschreibung.

Ob dieser Kompromiss überzeugt, erkennst du erst an konkreten Angeboten. Ein Kredit mit 15 Jahren Bindung, gutem Sondertilgungsrecht und kostenfreien Tilgungssatzwechseln kann wertvoller sein als ein minimal günstigeres, aber starres Darlehen.

20 Jahre: Planungssicherheit ist eine finanzielle Leistung

Eine lange Bindung schützt nicht vor allen Problemen. Sie schützt jedoch davor, dass der Sollzins während dieses Zeitraums neu festgesetzt wird. Das ist besonders relevant, wenn die Rate auch künftig aus einem normalen Arbeitseinkommen getragen werden soll und größere Zinssprünge kaum abzufangen wären.

Der dafür verlangte Zinsaufschlag ist mit einer Versicherungsprämie vergleichbar: Er kann sich rückblickend als teuer erweisen, wenn die Marktzinsen sinken. Steigen sie deutlich, war die langfristige Absicherung wertvoll. Da die künftige Entwicklung nicht sicher bekannt ist, sollte deine Tragfähigkeit wichtiger sein als eine Zinsprognose.

Was bedeutet das finanziell in der Praxis?

Das folgende Beispiel zeigt, wie Zinsbindung, Monatsrate und Restschuld zusammenspielen. Es handelt sich um eine Modellrechnung, nicht um aktuelle Bankangebote oder eine Prognose.

• Darlehensbetrag: 320.000 Euro
• Anfängliche Tilgung: 2,50 Prozent pro Jahr
• Keine Sondertilgungen
• Monatliche Zahlung eines Annuitätendarlehens
• Modell-Sollzinsen: 3,70 Prozent für 10 Jahre, 3,90 Prozent für 15 Jahre und 4,05 Prozent für 20 Jahre

Die anfängliche Jahresrate lässt sich vereinfacht berechnen:

Darlehensbetrag × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12

Bei der zehnjährigen Variante ergibt sich damit zu Beginn eine Monatsrate von rund 1.653 Euro:

320.000 Euro × (3,70 % + 2,50 %) ÷ 12 = 1.653,33 Euro

Modell	Monatsrate	Restschuld am Ende der Bindung	Bis dahin gezahlte Zinsen
10 Jahre zu 3,70 %	ca. 1.653 €	ca. 223.371 €	ca. 101.771 €
15 Jahre zu 3,90 %	ca. 1.707 €	ca. 157.274 €	ca. 144.474 €
20 Jahre zu 4,05 %	ca. 1.747 €	ca. 74.105 €	ca. 173.305 €

Die Zinsbeträge dürfen nicht isoliert miteinander verglichen werden: Die längeren Varianten erfassen fünf beziehungsweise zehn zusätzliche Jahre. In dieser Zeit wird weiter getilgt und die Immobilie länger finanziert. Aussagekräftig ist vor allem, welche monatliche Belastung du kaufst, wie lange sie feststeht und welche Restschuld danach noch finanziert werden muss.

Was passiert nach zehn Jahren?

Nach zehn Jahren beträgt die Restschuld im Beispiel rund 223.371 Euro. Angenommen, dieser Betrag soll innerhalb weiterer 15 Jahre vollständig zurückgezahlt werden. Je nach zukünftigem Sollzins ergäben sich ungefähr folgende Raten:

Sollzins der Anschlussfinanzierung	Monatsrate für 15 Jahre Restlaufzeit	Zinsen in der Anschlussphase
3,00 %	ca. 1.543 €	ca. 54.290 €
4,50 %	ca. 1.709 €	ca. 84.208 €
6,00 %	ca. 1.885 €	ca. 115.916 €

Bei sechs Prozent läge die neue Rate rund 232 Euro über der ursprünglichen Monatszahlung. Das ist möglicherweise tragbar – oder genau der Betrag, der nach Nebenkosten, Instandhaltung und Lebenshaltung fehlt.

Ein sinnvoller Belastungstest rechnet deshalb nicht nur mit dem heutigen Angebot. Setze die voraussichtliche Restschuld in einen Anschlussfinanzierungsrechner und teste mehrere Zinssätze. Prüfe anschließend, ob die höhere Rate auch bei vorübergehend reduziertem Einkommen, steigenden Hauskosten oder einer größeren Reparatur noch bezahlbar wäre.

Die Restschuld ist wichtiger als eine perfekte Zinsprognose

Niemand kann heute zuverlässig bestimmen, welcher Bauzins im Jahr 2036 gelten wird. Du kannst aber beeinflussen, wie viel Geld dann noch offen ist.

Bei gleicher Darlehenssumme und gleichem Sollzins senkt eine höhere Tilgung die Restschuld. Das reduziert sowohl die künftigen Zinskosten als auch den Betrag, für den du später eine neue Kreditzusage benötigst. Eine höhere Tilgung kann daher mehr Sicherheit schaffen als eine lange Zinsbindung mit sehr niedriger Tilgungsrate.

Vergleiche beispielsweise nicht nur „zehn Jahre zu 3,70 Prozent“ mit „20 Jahre zu 4,05 Prozent“. Berechne zusätzlich, was eine zehnjährige Bindung mit drei oder 3,5 Prozent Anfangstilgung bewirken würde. Wenn du den günstigeren Zins in eine höhere Tilgung umleitest, kann das Anschlussrisiko deutlich sinken.

Auch Sondertilgungen helfen, sofern sie realistisch sind. Ein Recht auf fünf Prozent jährliche Sondertilgung klingt großzügig, hat aber wenig praktischen Wert, wenn dein Haushalt voraussichtlich keine entsprechenden Überschüsse erwirtschaftet. Umgekehrt können regelmäßige Bonuszahlungen, Erbschaften oder auslaufende Sparverträge eine solche Klausel sehr nützlich machen.

Lange Zinsbindung: Nach zehn Jahren besteht ein gesetzliches Kündigungsrecht

Eine 15- oder 20-jährige Zinsbindung bedeutet bei einem üblichen Darlehen mit gebundenem Sollzins nicht zwangsläufig, dass du bis zum letzten Tag daran festgehalten wirst. Nach § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB kann der Darlehensnehmer nach Ablauf von zehn Jahren ab vollständigem Empfang des Darlehens unter Einhaltung einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen.

Der Startpunkt ist nicht automatisch das Datum der Unterschrift. Maßgeblich ist grundsätzlich der vollständige Darlehensempfang. Bei einem Neubau mit mehreren Auszahlungen kann das Kündigungsfenster deshalb später beginnen als erwartet. Wurde nach der Auszahlung eine neue Vereinbarung über Rückzahlungszeit oder Sollzins getroffen, kann für die Frist der Zeitpunkt dieser Vereinbarung an die Stelle des Empfangs treten.

Eine ordnungsgemäße Kündigung nach dieser Vorschrift löst grundsätzlich keine Vorfälligkeitsentschädigung aus. Die Rückzahlung muss nach Wirksamwerden allerdings fristgerecht erfolgen. Wer dafür zu einer anderen Bank wechseln will, sollte die neue Finanzierung rechtzeitig organisieren und den konkreten Termin nicht lediglich überschlagen.

Diese Regel macht lange Bindungen flexibler: Sind die Marktzinsen nach zehn Jahren erheblich niedriger, kannst du prüfen, ob ein Wechsel wirtschaftlich sinnvoll ist. Sind sie höher, bleibt der langfristig vereinbarte Zins bestehen.

Ein Immobilienverkauf kann vor Ablauf der zehn Jahre teuer werden

Anders sieht es aus, wenn du die Immobilie schon nach wenigen Jahren verkaufen möchtest. Unter bestimmten Voraussetzungen kannst du das Darlehen vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf bei einem festverzinslichen Immobilienkredit jedoch möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung für ihren finanziellen Nachteil verlangen.

Die konkrete Höhe hängt unter anderem von Restschuld, verbleibender Zinsbindung, vereinbartem Sollzins, aktuellem Wiederanlagezins sowie vertraglichen Tilgungs- und Sondertilgungsrechten ab. Eine pauschale Prozentangabe wäre unseriös.

Plane deshalb nicht mit einer sehr langen Bindung, ohne mögliche Veränderungen mitzudenken:

• Ist ein beruflich bedingter Umzug wahrscheinlich?
• Könnte die Immobilie bei Familienzuwachs zu klein werden?
• Ist eine Trennung oder ein Wechsel in eine altersgerechte Wohnung finanziell abbildbar?
• Kann die Bank einen Pfandtausch akzeptieren, falls du eine andere Immobilie erwirbst?
• Welche Sondertilgungs- und Tilgungssatzänderungsrechte stehen ausdrücklich im Vertrag?

Vor einer vorzeitigen Ablösung solltest du die Berechnung der Bank prüfen lassen, wenn der Betrag hoch ist oder die Vertragsangaben unklar erscheinen. Verbraucherzentrale, Fachanwalt oder spezialisierte Finanzberatung können je nach Fall sinnvoll sein.

Welche Zinsbindung passt zu deiner finanziellen Situation?

Dein Budget ist knapp kalkuliert

Dann spricht vieles für längere Planungssicherheit – vorausgesetzt, die anfängliche Rate bleibt mit ausreichendem Puffer tragbar. Ein geringfügig günstigerer Zehnjahreszins hilft wenig, wenn eine spätere Erhöhung um 200 oder 300 Euro den Haushalt überfordern würde.

Rechne Wohngeld, Grundsteuer, Versicherungen, Energie, laufende Instandhaltung und größere absehbare Maßnahmen getrennt von der Kreditrate. Eine finanzierbare Bankrate ist noch keine dauerhaft tragbare Gesamtbelastung.

Du kannst hoch tilgen und hast liquide Reserven

Eine kürzere Bindung kann vertretbar sein, wenn die Restschuld schnell sinkt und ein Zinsanstieg nicht existenzbedrohend wäre. Die Reserve sollte allerdings nicht vollständig als Sondertilgung eingeplant werden. Eigentümer benötigen erreichbares Geld für Reparaturen und unerwartete Ausgaben.

Dein Einkommen wird sich wahrscheinlich verändern

Elternzeit, Teilzeit, Selbstständigkeit, Ruhestand oder ein geplanter Berufswechsel gehören in die Rechnung. Liegt die Anschlussfinanzierung genau in einer Phase mit niedrigerem oder unsicherem Einkommen, kann eine längere Festschreibung das Finanzierungsrisiko reduzieren.

Umgekehrt kann ein erwarteter Einkommensanstieg für eine flexible Tilgung sprechen. Verlasse dich jedoch nicht auf Gehaltssprünge, die noch nicht vertraglich oder realistisch absehbar sind.

Du kaufst eine vermietete Immobilie

Bei einer Kapitalanlage zählen neben der privaten Tragfähigkeit auch Mietüberschuss, Leerstandsrisiko, nicht umlagefähige Kosten und geplante Modernisierungen. Eine kurze Zinsbindung kann die Renditeberechnung empfindlich verändern, wenn die Finanzierungskosten später steigen und die Miete nicht entsprechend angepasst werden kann.

Schuldzinsen können bei einer vermieteten Immobilie grundsätzlich als Werbungskosten berücksichtigt werden, soweit der notwendige wirtschaftliche Zusammenhang mit den Vermietungseinkünften besteht. Die Tilgung ist dagegen keine Werbungskostenposition. Ein möglicher Steuereffekt macht höhere Zinsen daher nicht wirtschaftlich vorteilhaft; er reduziert lediglich einen Teil der Belastung. Bei gemischt genutzten Objekten, Darlehensumschichtungen oder einem geplanten Verkauf sollte die Zuordnung steuerlich geprüft werden.

Diese Vertragsdetails sind neben dem Zins entscheidend

Zwei Darlehen mit identischem Effektivzins können im Alltag unterschiedlich wertvoll sein. Vor der Unterschrift solltest du mindestens folgende Punkte vergleichen:

1. Sondertilgungsrecht: Wie viel darfst du jährlich zusätzlich zahlen? Ist das Recht kostenlos, und bezieht sich der Prozentsatz auf die ursprüngliche Darlehenssumme?
2. Tilgungssatzwechsel: Wie oft und in welchem Bereich darf die Tilgung verändert werden? Eine solche Klausel kann bei Elternzeit oder höherem Einkommen helfen.
3. Bereitstellungsfreie Zeit: Bei Neubau und Sanierung kann eine verspätete Auszahlung zusätzliche Kosten verursachen. Vergleiche Beginn und Höhe möglicher Bereitstellungszinsen.
4. Auszahlungsbedingungen: Prüfe, wann der Kredit vollständig als empfangen gilt. Das kann später für das Kündigungsrecht nach zehn Jahren relevant werden.
5. Effektiver Jahreszins: Der Sollzins allein bildet nicht alle preisrelevanten Bestandteile ab.
6. Restschuld und Tilgungsplan: Lass dir für jedes Angebot die Restschuld nach 10, 15 und 20 Jahren ausweisen – nicht nur am Ende der angebotenen Bindung.
7. Vorfälligkeitsregelungen: Lies, unter welchen Voraussetzungen eine Entschädigung verlangt und wie sie berechnet werden soll.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei Immobilienfinanzierungen grundsätzlich ein transparentes Annuitätendarlehen, eine ausreichende Anfangstilgung und vertragliche Flexibilität. Ihre Hinweise zu Finanzierungsmodellen und Kreditgestaltung bieten eine unabhängige Ergänzung zum Bankgespräch.

Wann eine lange Zinsbindung nicht gut funktioniert

Eine lange Festschreibung ist keine automatische Empfehlung. Sie kann unpassend sein, wenn du mit hoher Wahrscheinlichkeit kurzfristig verkaufen wirst, der verlangte Zinsaufschlag ungewöhnlich groß ist oder du die Immobilie voraussichtlich in wenigen Jahren vollständig entschulden kannst.

Problematisch ist auch eine lange Bindung, die nur durch eine zu niedrige Tilgung bezahlbar erscheint. Ein Vertrag über 20 Jahre vermittelt zwar Ruhe, kann aber trotzdem eine beträchtliche Restschuld hinterlassen. Prüfe daher immer die gesamte Entschuldungsdauer.

Weitere typische Fehler sind:

• nur die erste Monatsrate statt Restschuld und Gesamtkosten zu vergleichen,
• auf dauerhaft fallende Zinsen zu spekulieren,
• mögliche Sondertilgungen bereits fest einzurechnen, obwohl das Geld unsicher ist,
• alle Rücklagen als Eigenkapital einzusetzen,
• Modernisierungskosten und Instandhaltung zu unterschätzen,
• eine knappe Finanzierung mit einem unrealistisch hohen zukünftigen Einkommen zu rechtfertigen,
• den gesetzlichen Zehnjahreszeitraum ab Vertragsunterzeichnung statt ab vollständiger Auszahlung zu rechnen.

Häufige Fragen zur Zinsbindung

Welche Zinsbindung ist 2026 am besten?

Es gibt keine allgemein beste Laufzeit. Bei hoher Restschuld, knappem Budget und großem Sicherheitsbedürfnis kann eine längere Bindung sinnvoll sein. Eine zehnjährige Festschreibung kommt eher infrage, wenn du schnell tilgst und ein späteres Zinsplus finanziell verkraften kannst. Entscheide anhand konkreter Angebote und identischer Vergleichsstichtage.

Ist eine längere Zinsbindung immer teurer?

Oft verlangt die Bank für längere Zinssicherheit einen Aufschlag, aber nicht in jeder Marktphase und nicht bei jedem Anbieter. Vergleiche den effektiven Jahreszins und alle Vertragsbedingungen. Ein minimal günstigerer Zins kann durch fehlende Flexibilität an Wert verlieren.

Kann ich ein Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung nach zehn Jahren kündigen?

Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzins besteht grundsätzlich das gesetzliche Kündigungsrecht nach § 489 BGB: zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens mit sechsmonatiger Kündigungsfrist. Der genaue Fristbeginn sollte anhand der Auszahlungen und etwaiger späterer Zinsvereinbarungen geprüft werden.

Wie hoch sollte die anfängliche Tilgung sein?

Eine häufig verwendete Untergrenze sind zwei Prozent pro Jahr; eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit und senkt die Restschuld. Die passende Höhe hängt jedoch von deinem Budget und deinen Reserven ab. Eine Rate darf nicht so hoch gewählt werden, dass normale Eigentümerkosten nur noch über neue Schulden bezahlt werden können.

Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?

Beobachte die Finanzierung mehrere Jahre vor Ablauf und hole spätestens mit ausreichendem zeitlichem Abstand Vergleichsangebote ein. Ein Forward-Darlehen kann künftige Konditionen vorab sichern, enthält aber üblicherweise einen Preis für diese Vorlaufzeit. Je früher die Sicherung, desto sorgfältiger sollte der Vergleich mit dem Abwarten ausfallen.

Kann ich während der Zinsbindung einfach die Bank wechseln?

Ein freier Wechsel ist während einer laufenden Festzinsphase normalerweise nicht jederzeit kostenlos möglich. Dafür brauchst du ein vertragliches oder gesetzliches Beendigungsrecht oder die Zustimmung der bisherigen Bank. Je nach Situation können Vorfälligkeitsentschädigung sowie Grundbuch- und Abtretungskosten entstehen.

Soll ich eine niedrigere Rate oder eine höhere Tilgung wählen?

Eine höhere Tilgung ist meist sinnvoll, wenn die Rate dauerhaft tragbar bleibt und daneben eine ausreichende Liquiditätsreserve besteht. Die niedrigste mögliche Rate schafft kurzfristig Luft, verlängert aber die Entschuldung und erhöht häufig das Risiko der Anschlussfinanzierung.

So triffst du eine belastbare Entscheidung

Lass dir für 10, 15 und 20 Jahre verbindlich kalkulierte Angebote erstellen. Verwende jeweils dieselbe Darlehenssumme und Anfangstilgung. Vergleiche dann Monatsrate, Effektivzins, Zinskosten und Restschuld zu identischen Zeitpunkten.

Führe anschließend einen Belastungstest mit der Restschuld durch. Rechne eine Anschlussfinanzierung nicht nur mit deinem erwarteten Zinssatz, sondern beispielsweise auch mit 4,5 und 6 Prozent. Ergänze die Kreditrate um sämtliche laufenden Eigentümerkosten und eine realistische Instandhaltungsreserve.

Wenn die Finanzierung nur bei niedrigen Anschlusszinsen funktioniert, ist nicht die Zinsbindung das einzige Problem. Dann sind möglicherweise Kaufpreis, Darlehenshöhe oder Tilgung nicht ausreichend belastbar. Bleibt dagegen auch das ungünstige Szenario tragbar, kannst du zwischen günstigerem Einstieg und längerer Zinssicherheit wesentlich ruhiger abwägen.